金融是实体经济的“血脉”。为贯彻落实省长王宁在全省金融工作座谈会上的要求，推动领导干部学懂弄通会用金融，不断提升运用金融推动经济发展的能力，省金融监管局在福建日报开设“学金融、懂金融、用金融”专栏，加强金融知识宣传，帮助各级领导干部提升运用金融知识、金融工具、金融政策的能力水平，更好地为全方位推动高质量发展超越提供有力的金融支撑。本期主题为小微企业融资产品。

　　小微企业融资产品是针对小微企业、个体工商户等融资需求，运用大数据、云计算及互联网等先进技术，整合税务、工商、电力、进出口等外部数据，及结算流水等银行内部数据，实现立体式“信用画像”，通过自动化审批模型和标准化系统，为小微企业、个体工商户等提供全流程网络化、自助化的融资服务。

　　★小微企业信用快贷

　　商业银行以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额、用电数据、代发工资等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的小微企业（含个体工商户）可申请。

　　零抵押：额度最高300万元、期限最长1年的信用贷款。

　　便办理：秒批秒贷，随借随还，通过APP、手机银行、网上银行等渠道全流程线上自助办理。

　　★小微企业抵押快贷

　　以大数据分析为基础，以商业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，为小微企业办理的流动资金贷款业务。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的小微企业（含个体工商户）可申请。

　　额度高：额度最高1000万元，期限最长3年。

　　手续简：资料简便、放款快速。线上自助支用、还款。

　　成本低：随借随还、按日计息、利率优惠。

　　押品广：住宅、别墅、公寓、写字楼、商铺，以及上述物业配套车位抵押担保，具体视当地情况而定。可二押，接受已在商业银行办理按揭贷款1年（含）以上的房产二次抵押，房产价值可重新评估。

　　★小微企业云税贷

　　商业银行基于小微企业涉税信息，运用大数据技术进行分析评价，采用全线上自助贷款流程办理的可循环人民币信用贷款业务。

　　税增信：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的小微企业（含个体工商户），最近一次纳税信用等级评定结果为A、B、M级（个体工商户、商业银行代缴税客户除外）可申请。

　　零抵押：额度最高300万元、期限最长1年的信用贷款。

　　超便捷：秒批秒贷，通过APP、手机银行、网上银行等渠道全流程线上自助办理。

　　成本低：按日计息，用多少本金算多少利息，不使用的时段不计息。

　　★小微企业云电贷

　　商业银行对用电小微企业发放的，基于企业用电信息，用于短期生产经营周转的全流程自助信用贷款业务。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的小微企业（含个体工商户），成立且实际经营2年（含）以上可申请。

　　零抵押：额度最高200万元、期限最长1年的信用贷款。

　　易办理：APP、网上银行、手机银行、国网商城等多渠道全流程线上办理，系统秒批秒贷。

　　成本低：按日计息，用多少本金算多少利息，不使用的时段不计息。

　　★小微企业政采云贷

　　商业银行以福建省政府采购供应商中的小微企业为借款人，基于集中采购机构、采购代理机构或采购人与借款人在“福建省政府采购网上公开信息系统”签订的政府采购合同办理的，通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的人民币流动资金信用贷款业务。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的小微企业（含个体工商户）可申请。

　　零抵押：额度最高300万元、期限最长1年的信用贷款。

　　易办理：获得中标通知即可融资；无需开户，贷款额度立刻可知；系统自动审批，企业、企业主网银、手机银行、APP随时支用贷款。

　　★小微企业科技云贷

　　商业银行以“技术流”专属评价指标体系为基础，通过对小微企业知识产权进行综合评价，采用全线上自助贷款流程办理的可循环人民币信用贷款业务。

　　专属定制：为科技创新型小微企业专属打造；对小微企业知识产权进行综合评价；与国家知识产权局下属专业机构合作，提升科技企业的融资可得性。

　　信用贷款：额度最高200万元、期限最长1年的纯信用贷款。

　　★个体工商户经营快贷

　　商业银行通过互联网渠道向拥有个体工商户或个人独资企业等经营实体的自然人发放的经营性贷款，申请、支用、还款等全流程在线办理。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的个体工商户或个人独资企业，成立时间1年以上可申请。

　　零抵押：额度最高300万元、期限最长1年的信用贷款。

　　便办理：贷款金额50万元以下可发放到企业主个人账户上；秒批秒贷，可通过APP申请贷款。

　　★个体工商户抵押快贷

　　以商业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，为拥有经营实体的自然人办理的、用于满足其经营实体生产经营资金需求的人民币贷款业务。

　　低门槛：信用记录良好、符合国家政策和信贷政策的个体工商户或个人独资企业可申请。

　　押品广：住宅、别墅、公寓、写字楼、商铺，以及上述物业配套车位抵押担保，具体视当地情况而定。可二押，接受已在商业银行办理按揭贷款1年（含）以上的房产二次抵押，房产价值可重新评估。

　　额度高：额度最高1000万元，期限最长10年。

　　成本低：随借随还、按日计息、利率优惠。

　　手续简：资料简便、放款快速。线上自助支用、还款，随借随还。

　　★小微企业跨境快贷—信保贷

　　商业银行运用信保公司等内外部数据对小微出口企业及企业主的资信进行大数据分析后为其核定信用额度，通过“中国国际贸易单一窗口”线上调取贸易背景及保单数据，为投保短期出口信用保险的客户提供全流程线上化的出口信用保险融资服务。企业可通过“中国国际贸易单一窗口”在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。

　　纯信用：只需企业主通过网上银行或手机银行在线上签署个人担保合同，无需额外提供抵质押物或第三方连带责任保证。

　　放款快：企业从发起申请到资金入账，整个流程只需几分钟即可完成。

　　成本低：企业申请额度后，可以随时支用贷款，也可以随时全部或部分还款，利息按实际支用金额按日计算。

　　★小微企业跨境快贷—出口贷

　　商业银行为优质小微企业核定信用额度，通过与“中国国际贸易单一窗口”开展信息交互，线上调取贸易背景信息，在货物出运后，为小微出口企业提供全流程线上化贸易融资服务。企业可通过“中国国际贸易单一窗口”在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。

　　从发起申请到资金入账，整个流程只需几分钟即可完成。企业申请额度后，可以随时支用贷款，也可以随时全部或部分还款，利息按实际支用金额按日计算。

　　额度主要根据企业出口量、商业银行收汇承办率确定，单户最高200万元人民币。

　　●典型案例：

　　A公司是从事聚丙烯编织袋制造和销售的综合资源再利用企业，每个月缴交电费约40万元。凭借稳定的用电数据，建行福建省分行主动授信，指导企业通过“惠懂你”APP全线上自助办理了200万元的“云电贷”，解决了企业的融资需求。

　　B女士是一名个体工商户，在当地从事软件技术开发、技术推广、软件销售、通信网络工程技术服务，目前主要负责电子产品的代理和售后。随着电商产业的不断发展，B女士打算扩大经营，但受疫情影响，应收账款回笼周期加长，流动资金一时吃紧，急需抵押融资。通过建行福建省分行为其定制的“个体工商户抵押快贷”+“惠懂你”APP融资服务，B女士获得了额度400万元、利率3.85%的优惠贷款，加上财政贴息，一年节约融资成本近4万元。