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构建银保企命运共同体

信息来源:中国金融杂志 发布时间:2019-07-11 11:31

  当前,经济金融形势复杂,信用风险持续暴露,银企关系陷入困境,由“蜜月期”滑落到“紧张期”。银企关系如果出现恶化,必将对企业发展、经济增长带来严重影响。因此,加强构建银保企命运共同体,重塑良好关系,是新形势下破解企业融资高山、转型火山,实现经济平稳增长的现实选择。

  构建良好银企关系的重要意义

  从区域经济看,良性、健康、和谐的银企关系是一个地区经济环境优劣、区域形象好坏的重要标志。一个地区银企关系不紧密、不和谐、不健康,不仅会造成信用环境恶化,影响金融生态,而且会带来经济风险,导致发展停滞。因此,银企关系不单是金融与企业的双方关系,更是金融、企业与地方经济的关系,事关地方发展的潜力活力、社会的安定稳定。

  从银行机构看,良性、合作、共赢的银企关系是一个时期信贷资产安全、银行稳健发展的重要保证。银企之间不对焦、不合作、不对等,不仅会使银行丧失业务发展的基础,造成竞争力下降,而且会导致风险难以化解,带来信用风险。因此,银企关系不单是伙伴关系,事关银行可持续发展能力,更是唇齿关系,事关银行总体风险防控。

  从实体企业看,良性、互信、共荣的银企关系是企业生存发展的生命线。银企之间不诚信、不透明、不配合,不仅会使企业得不到信贷资金的支持,失去加快转型发展机会,而且会激化债权债务关系,影响企业正常发展。因此,银企关系不仅是薪火关系,事关企业的长远发展,处理不好还可能是水火关系,影响企业的生存发展。

  银企关系面临的主要困局

  一是认识上的互信度下降。经济尚未企稳环境下,部分企业经营困难,信贷风险显著上升。银行对风险的容忍度、对企业的包容度下降,部分银行对民企、小微企业“身份歧视”,对暂时困难企业简单抽贷、断贷,甚至“错杀”一些具有发展前景的好企业,导致企业对银行信任度下降。企业对履约的诚信度、对债务的抗压度下降,部分企业在资金紧张时不是主动与银行协商重组,而是跑路避债、转移资产,导致银行对企业丧失信心,惜贷、慎贷,甚至惧贷,形成银企关系的螺旋下降。

  二是行动上的协同度减弱。企业信用风险集中暴露,导致银行利润增速与资产增速呈现负相关,相当部分银行调整了发展方向,实行“大零售”的发展战略,将有限资源倾斜到个人业务上,使企业失去了更多的金融资源支持。部分企业也调整融资渠道,通过天使投资、风险投资、产业基金、债券市场等渠道解决资金需求,甚至通过民间借贷、网络借贷解决,虽然部分推高了企业的融资成本,但银行也失去了更多的发展空间。银企行动偏离,导致银行服务力度下降、经济发展后劲受限。

  三是能力上的错配度扩大。随着利率市场化推进,银行负债成本上升、利差收窄,客观上需要向价值银行转型,以轻网点、轻成本、轻运营的方式谋求利润持续增长,但多数银行特别是中小银行还不能很好地利用大数据、金融科技进行精细化分析、批量化作业,对企业精准滴灌、增融降本能力不足。同时,多数企业处于转型升级的关键时期,在做专主业、做精项目、做强品牌、做厚家底上还需久久为功,获取融资支持的能力急需提升。

  四是融合上的纵深度不够。当前的银企关系大多是简单的资金借贷关系,银行更多是关注企业的经营状况,企业更多是关注银行的支持力度。关注对方的诉求、利益不够,很大程度上缺乏借助对方渠道、专业、资源等优势实现自身发展的意识,融合发展不够。银行方面,对企业重融资,轻融智、融链、融网、融情,客户多样化需求得不到有效满足。企业方面,重银行借款总量、成本,轻银行帮助财富管理、数据管理、资信管理、平台管理,双方对接不够、合作不深、黏性不足。

  五是信息上的不对称性加剧。经济下行时期,企业经营不确定性增加,非正规渠道负债情况不透明,银行难以通过报表信息准确判断企业的负债情况和前景。目前,政府部门虽然加大了信息化建设力度,但企业电费、税收、民间借贷等关键信息还不完善;银行虽然加强了大数据开发,但利用平台集聚客群、经营“内容”、生成“流量”的过程还处于初级阶段,数据积累不足、支撑不力。同时,银企间互访不足、沟通不畅、信息不通,信息不对称问题加剧。

  福建地区的主要探索

  为改善银企关系,福建地方政府、银行保险监管部门积极探索,大力构建银保企命运共同体,有效促进银企关系改善、提升,较好疏通实体经济的血脉。

  一是理念对焦。组织开展“信贷文化建设年”活动,倡导“服务实体、审慎合规、务实创新、良好操守”核心理念,推进银行业机构转变发展思路,回归本源,专注主业,更好服务实体企业,解决实体企业尤其是民营、小微、制造业融资难题。通过文化建设,纠正思想偏离,实现理念对焦,推进形成良好关系。

  二是行动对齐。组织开展行长(经理)走厂长活动,通过百名银行保险机构负责人访问厂长,问经营、问需求、问建议,共研前景、共破困局、共谋发展,增强银行保险机构与企业之间的有效互动和行动对接。同时,加强面对面的宣传,让企业更深入了解银行保险机构的信贷审批流程、资金定价、保险保障等经营管理要点,尤其是银行的风控要求,促进提升认识,配合落实贷款条件。通过银企互动,增进理解支持,形成一致动,构建良好合作关系。

  三是信息对称。启动“金服云”平台建设,加强市场监管、海关、社保、司法、税务、金融等部门的企业及企业家信息整合,努力为银行业、保险业金融机构和相关企业提供集企业经营情况、金融产品信息及银企融资需求等信息为一体的服务平台。通过建设信息共享平台,推动解决银保企信息不对称问题,切实提高透明度,增强信任度。

  四是资金对接。组织定期、不定期开展“银保企融资对接”活动,搭建政银保企融资对接平台,分行业、分片区、分机构举办有针对性的融资对接会,集中展示金融产品,洽谈金融服务方案,促进银保企达成合作,解决融资需求,实现核心利益,推进形成稳定伙伴关系。

  五是化险对等。建立政银企联合化险机制,推行债权人委员会制度,督促出险企业坦诚面对,不逃避债务,积极取信各方,执行帮扶方案;并督促债权人各方落实相关责任,统一步调,相互配合,联动化解。通过债委会制度,平衡债权人与债务人的关系,在平等互商的基础上处置风险,避免银企关系恶化。

  重塑良好关系的路径

  在银企关系恶化情况下,仅靠银企双方,问题难以化解,需要政府、司法等第三方介入,各方联动,共同推进建立合意关系。

  推动在思想上共鸣。要加强宣传,营造氛围,推动各方思想共鸣。一是形成“鱼”和“水”关系的认识。做到相互尊重,相互信任,减少矛盾,化解纠纷,实现“企业少投诉、银保少起诉、政府少接诉、司法少受诉”。二是形成“唇”和“齿”关系的认识。做到互相依存,互惠互利,同生共荣,实现“企业解近急、银保解远忧、司法解近烦、政府解远患”。三是形成“亲”和“清”关系的认识。做到相互包容,阳光往来,和谐相处,让企业生产有“宁静时间”,银保转型有“应对时间”,司法办案有“节约时间”,政府调控有“平衡时间”。

  推动在行动上共振。政府要平衡好“防风险”与“促发展”的关系,强化帮扶,创造环境,从银保企良性发展中获取政绩。司法部门要平衡好服务经济发展大局与促进社会和谐稳定的关系,既维护债权人合法权益,又给企业留下生存和发展机会,从促进各方共赢中放大司法工作成效。银行业保险业要平衡好“盈利性”与“持续性”关系,倾斜资源,合理定价,规范收费,从企业长期稳步发展中获得可持续回报。企业要平衡好“忠诚度”与“支持度”的关系,防止急功近利,选准合作机构,从银行长期信贷服务和保险长期增信支持中获得更强的性价比,并在力所能及的范围内支持银行保险机构,共同打造互惠互利的利益联合体。

  推动在能力上共进。银行保险机构要改进策略、强化对焦,通过投向、资源、产品、模式、流程、成本等方面优化提升,全面提升服务企业的专业能力。政府部门要依托青年闽商联合会、青年商会、青年企业家协会等各类青年企业家学习交流平台,引导青年企业家辨明形势、树立信心,创业创新、传承发展。

  推动在发展上共融。要着力构建相互依存、共同发展、携手并进、密切合作的伙伴关系。银行业机构要利用网上商城流量大、支付结算系统先进等优势,帮助企业扩大销售,增收节支,提高收益。保险机构要利用大数据功能,及时对企业进行灾害预警,帮助企业防灾、减灾,为企业的财产、生产责任、产品出口、员工福利等提供风险保障。企业要利用销售网络优势,依托上下游企业,支持银行业机构发展供应链金融,并依法合规为保险机构提供有效信息支持,帮助做大客户群体,实现较快发展。债转股专营子公司要参与部分经营困难企业的重组和治理,降低杠杆率,提升治理水平。

  推动在信息上共通。银行保险机构要加强对企业的情感投放,通过银企对话、互信互动和有效对接,帮助企业主动调整结构,实现转型升级,重新开辟市场竞争空间。并通过面对面的宣传,让企业了解信贷、保险经营管理要点和银行风控要求,增进理解与信任,配合落实贷款条件。政府部门要通过建设信息共享平台,使银行保险机构直观、深入地了解企业生产经营等方面情况,缩短双方信息搜寻时间和成本,提高供需对接效率。

  

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